Koniec kary za porównywanie ofert

Najważniejsza dobra wiadomość dotyczy osób szukających najtańszego kredytu. Do tej pory każde zapytanie banku do bazy przy okazji sprawdzania warunków obniżało scoring – system traktował serię zapytań w krótkim czasie jak desperackie poszukiwanie gotówki. W efekcie klient, który chciał po prostu mądrze wybrać ofertę, tracił szansę na finansowanie. Teraz BIK całkowicie zrezygnował z uwzględniania zapytań, a te niezakończone umową znikają z bazy po 14 dniach. Rynek można więc analizować spokojnie.

Pod lupą liczba i „świeżość” zobowiązań

Algorytm w zamian zaczął uważniej przyglądać się innym obszarom. Jak tłumaczy Maciej Samcik z SubiektywnieOFinansach.pl, system przestał patrzeć wyłącznie w przeszłość, a zaczął prognozować przyszłe kłopoty. Zaciągnięcie kilku zobowiązań w krótkim czasie może obniżyć ocenę, nawet jeśli wszystkie są spłacane w terminie – statystycznie takie osoby częściej wpadają w spiralę zadłużenia. Z tego samego powodu jedno większe zobowiązanie jest dziś oceniane lepiej niż kilka mniejszych. Do analizy włączono też szerszy zakres danych z rynku pozabankowego oraz płatności odroczonych (BNPL).

Sześć czynników zamiast czterech

BIK zapewnia, że reforma ma przede wszystkim charakter prokonsumencki. Klient otrzymuje teraz sześć czynników wyjaśniających jego wynik (wcześniej cztery): historię spłat, bieżące spłaty, staż kredytowy, liczbę nowych kredytów, wykorzystanie limitów oraz liczbę spłacanych kredytów gotówkowych. Przy każdym widać, czy pod uwagę brano zobowiązania bankowe, czy pożyczki z firm pozabankowych. Zdaniem biura nowy model ma być „tarczą ochronną” przed nadmiernym zadłużeniem.

Wygrani i przegrani reformy

W praktyce skutki są skrajnie różne. Część klientów notuje wyraźne wzrosty, bo system łagodniej potraktował drobne, historyczne opóźnienia wynikające z bałaganu w harmonogramie, a nie z braku pieniędzy. Inni skarżą się na gwałtowne spadki po jednodniowym poślizgu w spłacie.

Natomiast eksperci zwracają uwagę, że nowe podejście bywa samosprawdzającą się przepowiednią: osoba, która dziś spłaca pożyczki dzięki ich rolowaniu, przy niższym scoringu może stracić taką możliwość.

Warto więc już teraz samodzielnie sprawdzić swój profil w BIK i przeanalizować, które z sześciu czynników najmocniej ciążą na ocenie, zwłaszcza przed planowanym wnioskiem o kredyt hipoteczny.

Artykuł Zmiana zasad oceny wiarygodności kredytowej w BIK pochodzi z serwisu Michał Wiesek Szczecin.

Aby odpowiedzieć na pytanie o zasadność korzystania z usług doradcy kredytowego, trzeba napierw określić, jaka jest jego rola. Pozornie może się wydawać, że doradca jest zwykłym sprzedawcą, pośrednikiem między bankiem a klientem, a więc jego rolą jest zachęcenie klienta za wszelką cenę do skorzystania z oferty, prowizja za którą będzie najwyższa. Jednak w praktyce doradcy działający na własną rękę nie reprezentują żadnego z banków – współpracują zazwyczaj z wszystkimi, dzięki czemu mogą klientowi wybrać najkorzystniejszą ofertę. To nie wszystko, ponieważ profesjonalny doradca kredytowy pełni też rolę edukatora – wyjaśnia klientowi kwestie związane z zaciąganiem i spłatą kredytu hipotecznego (a te potrafią być zawiłe i mylące) oraz doradza w wyborze najkorzystniejszej oferty.

Jeśli założymy, że dany doradca poprawnie wykonuje swoją rolę (a, wbrew pozorom, tak jest zazwyczaj – po prostu nie opłaca się być złym doradcą, ponieważ w tej branży najwięcej klientów łapie się z rekomendacji), to kluczowym atutem takiej osoby są jej wiedza i doświadczenie. Decydując się na skorzystanie z usług doradcy, zyskujemy dostęp do tego wszystkiego, co wie on na temat kredytów hipotecznych oraz bieżącej sytuacji na ich rynku. Warto mieć na uwadze, że jeśli nawet jesteśmy nieźle zorientowani w tych zagadnieniach, to nie prześcigniemy praktyka, kóry codziennie przegląda oferty banków i dopasowuje je do potrzeb konkretnych klientów.

Wiedza i znajomość rynku to jedno. Takich rzeczy można się dosyć szybko nauczyć. Jednak doradca kredytowy przekłada je na konkretny przypadek. Dzięki współpracy z nim, zyskujemy indywidualne podejście. Nie możemy się tego spodziewać, gdy pójdziemy bezpośrednio do banku, ponieważ bank dysponuje ograniczonym zestawem ofert i może nam jedynie zaproponować którąś z nich. Doradca ma tych możliwości dużo więcej, ponieważ pracuje na ofertach wszystkich banków. Dzięki temu dopasuje wybór jak najlepiej do konkretnego klienta.

To dla ciebie oznacza między innymi oszczędność czasu i wysiłku. Kredyt hipoteczny to zazwyczaj bardzo duże zobowiązanie, mocno obciążające domowy budżet na kilkanaście lub kilkadziesiąt lat. Samodzielne wyłonienie najlepszej oferty z tego, co jest na rynku, może być trudne i zapewne będzie niezwykle stresujące i czasochłonne. Doradca kredytowy całą tę nieprzyjemną pracę wykona za ciebie. Efektem będzie znalezienie najlepszej oferty, a wybór takiej to również nie jest oczywista sprawa. Wszystko zależy od twoich konkretnych potrzeb oraz możliwości – jaki masz dochód, jaki wkład własny, jaki czas spłaty planujesz, czy chcesz nadpłacać… to tylko niektóre z czynników, które wpływają na opłacalność poszczególnych ofert kredytów.

Jednak wybór oferty to nie wszystko. Profesjonalny doradce kredytowy asystuje też przy rozwiązywaniu problemów i udziela ci wsparcia przy dopełnianiu formalność. Do tego coraz więcej doradców świadczy też usługę opieki już po zaciągnięciu kredytu. Co to oznacza? Że jeśli po jakimś czasie pojawi się np. możliwość korzystnego przeniesienia kredytu do innego banku, refinansowania lub zmiany warunków, doradca poinformuje cię o tym.

Jak widzisz więc – rola doradcy w procesie zaciągania i obsługi kredytu hipotecznego jest szeroka. Dzięki temu zysk ze współpracy z takim profesjonalistą nie ogranicza się do samego wyboru najkorzystniejszej oferty. Oprócz tego zdejmuje z ciebie stres związany z koniecznością selekcji, jak też dopełnienia wszystkich formalności. Daje ci też szansę na zaoszczędzenie dzięki dalszej optymalizacji długu już w trakcie jego spłaty.

Artykuł Doradca kredytowy – czy warto skorzystać pochodzi z serwisu Michał Wiesek Szczecin.